Повеќе пати ме имаат прашно „Каде да отворам сметка? Која банка е најдобра? “ Всушност банкарска сметка е една од работите што треба најпрво да се направат. Ниту стан, ниту работа, ниту Киндергелд не одат ако немате сметка во банка во Германија.
Овде ќе се обидам да ги објаснам разликите во термините, на што всушност ви треба и на што треба да обрнете внимание. Дали има и кои се разликите во банките и нивните понуди и што ја прави најголемата разлика кога зборуваме за банкарски услуги за „малиот“ потрошувач.
Што ни треба за да отвориме сметка во банка?
Сè што ви треба за да отворите прва сметка во банка е пасош и пријава на адреса. Службеникот на банката ќе ја пополни документацијата заедно со вас (или вие самите ако станува збор за онлајн банка) и ќе поднесе барање до SCHUFA за да ја провери вашата кредитна способност. Целата процедура трае приближно. 30 – 60 минути и веднаш после тоа ќе го добиете бројот на вашата сметка што можете да го користите веднаш. Картичката и ПИН-от доаѓаат подоцна по пошта.
Што се однесува до самиот формулар, имав намера да најдам еден, а потоа да го преведам, но мислам дека нема смисла затоа што тие бараат само лични информации што сите ги знаат.
Girokonto, Tageskonto, Depotkonto….
Не е секоја сметка во банка иста и не е сеедно која ќе ја изберете:
Girokonto е стандардна банкарска сметка за дневни трансакции и плаќања. Повлекувањето готовина на банкомати, безготовински плаќања (Überweisung) и онлајн сметки се генерално достапни на секоe Girokonto во секоја банка. Најлесно е да се отвори и претставува почетна точка на вашиот банкарски живот во Германија. Не можете да отворите други сметки додека банката не го разгледа вашето Girokonto некое време. Не е наменето за некој што чува многу пари на сметка.
Можете да отворите жиро-сметка (Girokonto) со и без кредитна картичка.
Tageskonto е сметка со камата. Ако имате одредена сума пари што сакате да ја „паркирате“ некое време и да заработите камата, Tageskonto може да ви биде интересно. Не можете да подигнете пари уплатени на Tageskonto на банкомат, ниту пак да ги користите за плаќање. Тие пари ако ви затребаат можете да ги повлечете, но Tageskonto е генерално многу помалку флексибилно од Girokonto.
Направив мало истражување за тоа колку камата можам да добијам – ако вложите 10.000 евра за 12 месеци, можете да сметате на приближ. 60 евра приход од камата.
Depotkonto е сметка за хартии од вредност. За почеток не ви треба, но ако штом започнете да инвестирате во акции и сло ќе мора да отворите Depotkonto каде што ќе се чува паричната вредност на вашите хартии од вредност. Јас лично имам Depotkonto, но зошто ќе објаснам во друга прилика.
Разлики во банките
Како што има разлики во банкарските сметки, така има разлики и во самите банки. Во Германија, постојат 2 вида банки меѓу кои можете да изберете, тоа се Filialbank и Direktbank (ќе споменам за онлајн банките бидејќи се во пораст).
Filialbank во Германија
Како што сугерира името, тоа е банка со класични филијали. Често се нарекува и Hausbank (домашна банка).
Commerzbank, HypoVereinsBank, Sparkasse итн. се примери на Filialbank – банки каде сè уште имаме лице на шалтер и можеме да разговараме со некого лично, да повлечеме пари или да уплатиме.
Најголемата предност на Filialbank е личниот контакт и можност за уплаќање пари во филијалата кај вработениот или на автоматот. Затоа, овие банки се предложени на претприемачи и луѓе кои често депонираат пари на своја или деловна сметка.
Помалку Filialbank-и значи недостаток на флексибилност и комплицирани процеси во споредба со онлајн банките, и поради тоа, честопати цената е повисока како резултат на повисоката цена на „апаратот“.
Сите Filialbank-и во Германија нудат облајн банкинг на своите клиенти, но тоа го прават со прилично застарена технологија и повторно го викаат клиентот да дојде во банка на разговор. На пример, додека користам банкарство преку интернет на Hypovereinsbank добивам известување дека ми нудат некои поволни заеми и дека треба да закажам состанок во филијала. Direktbank или онлајн банка веднаш ќе ви дадат можност да се консултирате и да склучите договор.
Direktbank
Претпоставувате дека е банка која нема филијали и сите контакти со клиентите ги прави преку телефон, пошта или интернет.
Некои од најпознатите директ банки се: Consorsbank, 1822direkt, Fidorbank, Comdirect, Bank of Scottland и сл.
Direktbank банките немаат експозитури, што значи дека немаат вработени во експозитурите. Ова им овозможува огромна заштеда на трошоците во споредба со класичните банки со филијали. Оваа заштеда и овозможува побрз развој и поголема иновативност, и затоа но не секогаш се поевтини од класичните банки.
Најголемата предност на дирек банката е флексибилноста и понудата на производи по поволни цени отколку кај традиционалните банки. Покрај тоа, самата технологија која е наменета за корисниците е многу подобра. Порталот и услугата за клиенти, страницата или апликацијата за контактирање со банка и управување со сопствените финансии се генерално многу подобри отколку кај традиционалните банки.
Најголемиот недостаток е немањето на личен контакт со вработен во банка и комплицираната уплата на пари на своја сметка. Се разбира, парите можете да ги уплатите, но не во филијала и не преку банкомат туку мора да ги префрлите од друга сметка на своја.
Онлајн банките се скоро идентични со директ банките, но имаат една интересна разлика. Во текот на вашата идентификација кога отворате сметка, директ банките користат PostIdent – документацијата доаѓа на вашата адреса и со овие документи и пасошот одите во поштата каде вработениот во поштата го потврдува вашиот идентитет. Онлајн банките користат видео-идентификација каде што правите сè преку видео повик, го покажувате вашиот пасош, кажувате лични податоци и слично. Ова е погодно затоа што правите сè преку вашиот мобилен телефон, од дома.
Онлајн банките го зголемуваат бројот на клиенти со огромна брзина, додека класичните Filialbank-и брзо ги затвораат експозитурите.
Разлики во банките и на што треба да внимавате
Пред да одлучите, размислете што всушност ви треба. Како се справувате со пари? Дали правите сè преку интернет или ви треба понекогаш шалтер или тој апарат во банките? Колку често вадите пари во банка? Каде? Дали плаќате со картичка тука или во странство?
Скоро сите, особено дирек банките, нудат промоции и бонуси што ги добивате доколку отворите сметка. Многу банки нудат паричен бонус, бесплатно управување со сметка, специјални картички и услуги за нови клиенти. Ова се позитивни работи што служат како мамка за новите клиенти. Она на што треба да внимавате се секојдневните трошоци.
Можете ли да подигнете пари на банкомат? Колку пати? Дали е бесплатно? Само во Германија или секаде? Можете ли да префрлите пари? Само преку интернет или и во филијала? Дали е бесплатно ако службеникот ми ги префрли парите? Може ли да платам со картичка во странство? Колку чини?
Јас со мојата картичка можам да плаќам и да подигнам пари во странство целосно бесплатно, а имам и некое осигурување додека сум надвор од Германија (ако ми ги украдат дијамантите). Заради тоа, се разбира, 10 евра месечно за картичката, што е добро (нема ништо бесплатно). Сакам да бидам флексибилен и да не морам да размислувам, а ваков пакет ми одговара. Она што воопшто не би ми одговарало е во Македонија да треба да плаќам за да повлечам пари или да платам, а тоа е токму работата со „бесплатната“ картичка што ја нуди мојата банка.
Што ако банката одбие да ми отвори сметка?
Може да се случи банката да одбие да ви отвори сметка поради слаба кредитна способност, најчесто ако имате историја на неплаќање на обврски, но можеби и поради грешна SCHUFA (ќе напишам и за SCHUFA во друг наслов).
Проверете во што е проблемот и проверете какви информации има SCHUFA и дали се точни. Ако е вистина и тие не сакаат да отворат сметка за вас, имате опција да отворите т.н. Basiskonto. Ова е сметка што секоја банка мора да ја понуди и имате ограничени опции со неа (обично можете да депонирате пари и да ги префрлате).
Толку од банките. Се надевам дека е доволно за да можете да одлучите која банка и која сметка најмногу ви одговара. Ако имате уште прашање слободно пишетени овде.
Текстот е авторска сопственост и неговата содржина не смее да се превзема во целост или делови без претходна согласност од авторот или порталот Емигрико.
