Ајде прво да пресметаме кога ќе се пензионираме:
https://www.smart-rechner.de/rentenbeginn/rechner.php
Иако вистинската пензија е сè уште далеку далеку за мене сепак ме интересира колку пензија некој како мене, неодамна е дојден во Германија и планира да го потроши остатокот од својот работнен живот тука може да очекува. Дали оваа пензија ќе ни овозможи удобен живот во старост, нешто како нашите „странски“ пензионери кои се веќе дома и имаат пензии од 3 или 4 просечни плати?
Лично, не планирам да морам работам додека не наполнам 67 години. Бидејќи мажите одат “капут” во просек на 78 години (жени на 83 години), планирам да ги организирам своите финансии за да не морам да работам до крај. Но, за тоа во друга тема, сега зборуваме за…
Што е важно за пензионирање во Германија? Кои се критериумите?
Во Германија може да се пензионирате нормално само кога ќе наполните 63 години. Предуслов е да плаќате пензиско осигурување минимум 5 години.
Вашата пензија не ја финансирате вие. Парите што денес ги плаќате во пензиско осигурување се користат за пензии што се исплаќаат денес. Вашата пензија ќе ја плаќаат во иднина оние што ќе работат во тоа време.
Колку ќе биде вашата пензија зависи од 4 критериуми:
1. Entgeldpunkte
Врз основа на вашата плата, секоја година ви се доделуваат овие бодови. Ако имате годишен приход точно еднаков на германскиот просек во таа година – добивате 1 бод (1 Entgeldpunkt). Ако вашиот приход бил поголем, добивате повеќе, а ако бил помал, добивате помалку поени.
На пр. оваа година заработивте 63.000 евра. Германскиот просек таа година изнесуваше 34.857 евра. За таа година ќе добиете 1,81 Entgeldpunkt.
2. Zugangsfaktor
Фактор на „одбивање“ од пензија. За секој месец што порано се пензионирате, одземен ви е 0,3% од Zugangsfaktor. Ако се пензионирате на 67-годишна возраст, Zugangsfaktor е 1,0 (100%)
3. Rentenartfaktor
Овој е „вид“ на пензија за реална, старосна пензија е 1,0, но за пензија за вдовец или вдовица е 0,55.
4. Aktueller Rentewert
Ова е моменталната вредност на 1 Entgeldpunkt. Во моментов е 32,03 евра во Западна и 30,69 евра во источна Германија.
За да ја пресметате вашата идна пензија, треба да знаете колку „Entgeldpunkt“ имате (можете сами да го пресметате тоа), кога планирате да се пензионирате (за секој месец пред 67-тиот одземате роденден 0,3%) и колку изнесува вредноста на „Entgeldpunkt“ (дали живеет во западниот или источниот регион).
Пензија = Износ на Entgeldpunk x Zugangsfaktor x Rentenartfaktor x aktueller Rentewert.
На пример Иван работи во Германија 30 години и се пензионира 1 година пред време (на 66-годишна возраст, поради што Zugangsfaktor-от е намален за 3,6% од вкупната 1,0). За време на неговиот работен век собрал 34,12 Entgeldpunkt, секоја бод сега вреди 32,03 евра.
Пензија на Иван = 34,12 х 0,964 х 1 х 32,03
Пензија на Иван = 1053,52 евра
Кога Иван ќе умре, неговата сопруга ќе продолжи да прима пензија, но според факторот Рентенарт од 0,55, тоа значи:
Пензија на вдовицата на Иван = 34,12 x 0,964 x 0,55 x 32,03
Пензија на вдовицата на Иван = 579,43 евра
Пензија во Германија за мајки (Mutterrente)
Од 2014 година е воведен закон со кој на мајките им се дава Entgeldpunkte додека воспитуваат деца. Значи, мајките за деца родени пред 1992 година имаат право на 2 Енгелдпункт, а за децата родени после 1992 година имаат право на 3 Енгелдпункт по родено дете.
Важно е да знаете дека не треба да поднесувате никакво барање за Mutterrente. Пресметката и плаќањето се одвиваат автоматски.
Колку е „нормалната“ пензија во Германија?
Германците имаат план, секој пензионер треба да добива стандардна пензија што треба да му биде доволна за живот. Таа треба да изнесува 45% од просечната бруто плата, што денес е 1370 евра.
Во реалноста, работите изгледаат поинаку. Просечната пензија во источните провинции е 1171 евра за мажи и 894 евра за жени. Во западните покраини тоа е 1078 евра за мажи и 606 евра за жени.
Проблемот е во тоа што се зема предвид дека секој вработен активно плаќа 45 години во пензиско осигурување, што е сè поретко заради подолго образование и подоцна вклучување во работниот свет. Само мажите во источните републики се приближуваат до тоа (во просек плаќаат 44,6 години.).
Покрај тоа, не треба да заборавиме на даноците и здравственото осигурување, што изнесува околу 10% од пензијата.
Бидејќи се свесни дека нивната пензија нема да биде доволна за одржување на истиот стандард што го имале додека работеле, повеќето Германци се погрижуваат порано за дополнителниот приход од старост. Така да старосната пензија во просек изнесува 63% од приходот за пензија.
Колку ќе вреди мојата пензија?
Инфлацијата е клучен збор. Со 100 германски марки бев бог некогаш, а денес со 100 евра не може да се купи ништо. Пензија од 1000 евра сега звучи одлично. Јас денес можам да живеам добро со тие пари во Македонија, но дали ќе можам да го сторам тоа за 20 или 30 години? Колку тогаш ќе можам да купам за моите 1000 евра?
Цените на сè растат, нашите пари вредат сè помалку и помалку од ден на ден.
Во 2000 година имав 1000 евра и можев да купам X работи.
Денес, во 2021 година, за истиот X број на работи, ми требаат 1318 евра. Во овие 19 години, мојата куповна моќ падна за 24% како резултат на зголемувањето на цените на сè (инфлација).
Претпоставувајќи ист тренд, во 2040 година ќе ми требаат 1700 евра за ист број работи. Дали тогаш пензија од 1000 евра ќе биде доволна за пристоен живот? Имајте го ова на ум кога ја „планирате“ вашата пензија.
Што ако морам или сакам да се пензионирам порано?
Не знам што ќе донесе времето, но не сакам да работам додека не наполнам 67 години. Едноставно не се гледам себеси како некој што оди на работа секој ден на 66 години и ако го правам тоа, сакам да го правам тоа од задоволство, а не од обврска. Можеби размислувате слично на мене, па да видиме какви можности имаме.
Ако треба да се пензионирате порано, тоа значи дека ви се случило нешто што ве спречува да продолжите да работите. Инвалидските пензии, осигурувањето и социјалните институции тогаш ја преземаат финансиската грижа за вас.
Ако сакате да се пензионирате порано, можете да го надополнувате вашиот пензиски фонд преку доброволни плаќања. Ова е законски можно за секој над 50-годишна возраст, а колку морате да уплатите може да дознаете од вашата осигурителна компанија. Само за пример:
Иван ќе се пензионира 2 години порано. Пензијата што ја очекува е 1200 евра, но поради претходното заминување ќе му бидат одземени 7,2%, односно 86 евра месечно. За да се спречи ова, тој ќе мора доброволно да плати 20.500 евра за тие две години.
Како да ги зголемите приходите во староста?
Без разлика дали планирате да се пензионирате порано, или сакате да имате на располагање повеќе пари кога ќе се пензионирате, добро е да размислите за начините да ги зголемите. Тоа значи – што побрзо започнете, толку подобро, и еве неколку начини на кои можеме да го сториме тоа:
Доброволно плаќање
Можете да ја користите доброволната уплата и кога не планирате да се пензионирате порано. Тоа значи дека ќе земате повисока пензија.
Заштеди
Наједноставниот начин е едноставно да заштедите за старост. Ако сакате да заштедите доволно за да имате дополнителни 500 евра секој месец за 10 години од почетокот на пензионирањето – треба да имате 60.000 евра заштеда кога ќе започнете. Многу едноставно.
Осигурување
Направете договор за дополнително осигурување што ќе ви исплаќа кирија подоцна.
Ако сте заинтересирани за овој вид осигурување, можете да го користите Tarifcheck за да го најдете она кое ви одговара.
https://a.partner-versicherung.de/click.php?partner_id=94886&ad_id=15&deep=rentenversicherung
Betriebliche Rente
Германските пензионери заработуваат околу 15% од своите приходи за пензија ги добиваат од работодавачот (betriebliche Rente). Многу фирми, за време на работниот век на вработените, плаќаат на приватно пензиско осигурување и слични механизми што резултираат во дополнителна старосна пензија. Постојат многу варијанти, а работодавците имаат корист од ова од даночни причини и како поттик за вработените.
Инвестиции
Ако инвестирате мудро во својата младост, тие инвестиции ќе ви се исплатат повеќекратно. Недвижнини, акции, акции во компании, права…се работите што обично се исплатат на подолго време. Замислете дека вашиот дедо инвестирал во недвижнини во Германија пред 40 години или дека купил акции во некоја голема компанија и ги држел толку долго. Немојте да ја правите истата грешка и Вие.
Никој не знае што носи иднината, но секој што размислува за пензија тука може да добие „чувство“ за тоа како би можело да изгледа. Размислете како да бидете сигурни дека ви е доволна пензијата и ако е можно, ако тоа ви е важно, да не мора да работите до 67 години (или подолго).
Текстот е авторска сопственост и неговата содржина не смее да се превзема во целост или делови без претходна согласност од авторот или порталот Емигрико.
